Vous souhaitez également économiser sur le coût total de votre prêt immobilier ?
Depuis quelques années, le rachat de prêt immobilier est devenu un allié de poids dans la lutte pour la hausse de votre pouvoir d’achat. En effet, renégocier votre prêt immobilier peut vous faire économiser jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros sur le coût total de votre emprunt. Encore faut-il vous y prendre au bon moment.

Calculez votre nouvelle mensualité !

 

C’est une annonce qui met tout le monde en ligne au moins une fois, vous ne pouvez pas la manquer. L’achat de crédit (parfois appelé consolidation de crédit) est partout, et personne ne semble y être sérieux. Je voulais donc savoir quoi en penser. Et je suis allé voir si une bonne affaire était possible en début d’année. Maintenant plus d’excuses, vous saurez tout sur l’achat d’une hypothèque, de ses capacités à ses limites. Mais tout d’abord, vous découvrirez si le rachat est une option réelle à considérer pour votre propre crédit!

Qu’est-ce qu’un remboursement de prêt?

Commençons, si cela ne vous dérange pas, en revenant un peu sur les bases. Un prêt ou un prêt prend la forme d’une somme d’argent qu’une banque a prêtée à un particulier en échange d’une garantie de dette. Cette créance s’adresse à la banque ayant droit au remboursement, dans des conditions définies (intérêts, échéance, garanties, etc.). Ainsi, il est possible pour la banque B d’acheter à l’autre banque A le titre de la dette qu’elle détient auprès d’un de ses clients. On dit alors que la banque A a été saisie dans les droits de la banque B. Cette dernière est donc la nouvelle créancière de la cliente et elle sera indemnisée.

Dans le cas qui nous intéresse, le client s’adresse à la Banque B pour lui proposer d’acheter son crédit auprès de la Banque A. Négocie le chemin modification des conditions de prêt, par exemple, prolonger la période de remboursement. Par conséquent, cette opération est appelée rachat de crédit. Il existe d’autres synonymes, tels que consolidation, restructuration ou consolidation de crédit. Mais l’idée est la même. Et c’est un mécanisme qui permet deux profils de clients.

Acheter du crédit à la consommation

Premièrement, certains emprunteurs finissent parfois par gros paiements mensuels en cas de perte de revenus ou d’arrivée d’éventualités. L’achat d’un prêt permet dans ce casrépartir la dette avec un nouveau calendrier et des paiements mensuels inférieurs au prix d’une période de remboursement plus longue.

Et acheter un prêt hypothécaire?

Deuxièmement, de nombreux acheteurs de maison ont acheté une maison, qu’il s’agisse de leurs investissements primaires, secondaires ou locatifs, il y a plus de dix ans. Les taux étaient alors beaucoup plus élevés. Si le prêt est encore endetté, il peut être financièrement très intéressant de négocier un prêt ou de le combiner avec un autre, au profitez des tarifs en vigueur, à des niveaux historiquement bas.

C’est exactement la même chose que l’achat d’un prêt à la consommation, mais pour un prêt immobilier. La différence réside principalement dans les acteurs qui proposent ce type d’outil. S’il existe les mêmes sites de marketing agressifs qui vous proposeront ces opérations, comme pour les crédits à la consommation, la loi hypothécaire est un véritable problème anti-fraude.

Tout de même, restez vigilant et comprenez que personne, sauf la banque, ne peut racheter légalement et correctement votre hypothèque. Si vous vous entourez des bonnes personnes, capables de dire non, si vous devez être impartial, il n’y a pas de danger.

Bon à savoir: il est possible de combiner des prêts à la consommation avec une hypothèque en un nouveau crédit dont le montant ne peut excéder 122 000 € ou une durée de 12 ans.

acheter un contrat hypothécaire

Comme toujours, réfléchissez bien avant de signer!

Pourquoi est-ce particulièrement pertinent dans le secteur immobilier?

Contrairement au domaine du rachat de prêts à la consommation, où la motivation sous-jacente est souvent de courir à l’avance pour retarder les délais et les problèmes à l’avenir, la vérité est que les montants immobiliers sont suffisamment importants pour taux de croissance un dixième ou une centaine fait déjà une différence intéressante.

De plus, les taux ont fortement chuté au cours de la dernière décennie. Avec de longs délais de remboursement, de nombreux utilisateurs de prêts gagneraient beaucoup à acheter une maison.

Pour ces raisons, l’achat d’un prêt hypothécaire est souvent plus grave et moins risqué que l’achat d’un prêt à la consommation. Les clients ne sont pas les mêmes, ni les problèmes. Nous essayons d’économiser de l’argent, trouvant rarement une solution d’urgence qui durerait encore plusieurs mois.

Quel est ton objectif?

La première étape du processus est également la plus importante. Pour commencer, vous devez vous demander pourquoi Vous songez à acheter un prêt.

Si vous souhaitez réduire vos paiements mensuels trop élevés, vous pouvez suivre deux objectifs distincts. Ou essayez-le trouver un tarif inférieur dans le cadre de l’achat d’un crédit afin réduire le montant des intérêts sans changer la période de remboursement, au contraire, vous êtes prêt à prendre le même taux mais à négocier période de remboursement plus longue pour réduire vos mensualités.

La nécessité de réduire vos mensualités peut avoir de nombreuses motivations différentes, comme acheter une autre propriété, avoir un bébé, des problèmes budgétaires … Ainsi que plus de cas où vous avez besoin d’avoir plus d’argent ou plus rembourser une meilleure dette.

Si d’autre part est l’objectif souhaité rembourser le prêt plus rapidement, nous pouvons obtenir un meilleur tarif pour réduire le nombre de délais sans toucher au montant de vos mensualités.

Dernier point: acheter un crédit vous permet également de souscrire une nouvelle assurance décès, chômage et PTIA (perte d’autonomie complète et irréversible). Le secteur de l’assurance-crédit est devenu hautement concurrentiel et il n’est pas obligatoire d’être assuré par la même banque prêteuse. Pourquoi ne pas tenter votre chance à la recherche d’une meilleure assurance et gagner quelques centaines d’euros dans le processus?

Y a-t-il des inconvénients?

Pourtant, je dois mentionner les vrais inconvénients qui pourraient vous décourager d’acheter une hypothèque. Tout d’abord, sachez qu’un accord de prêt entre un particulier et une banque comporte généralement une clause peu connue qui prévoit pénalités pour remboursement anticipé. Cette pénalité est justifiée par le fait que la banque ne percevra pas d’intérêts sur le capital, qui devait être récupéré dans les années à venir.

De plus, la banque qui achètera votre prêt le voudra certainement prendre des garanties réel et / ou personnel sur ce prêt qui vous est accordé. La garantie, c’est-à-dire l’assurance réelle, se réfère au bien faisant l’objet du prêt: c’est là que se situe l’immeuble. En particulier, la banque prendra comme exemple hypothèque pour de bon. Cela signifie tout compensation pour l’acte certifié pour cette hypothèque.

Enfin, bien sûr, il doit être compté comme d’habitude frais de réservation, qui peut parfois être assez important avec ce type de transaction mais peut également être négocié avec votre banquier.

Surtout pour les utilisateurs de prêts agréés tels que PTZ (prêt à taux zéro) ou PAS (prêt d’accès social): le rachat d’un tel prêt peut vous faire ils perdent l’avantage de ces appareils. La double vigilance est essentielle …

achat hypothécaire notarié

Dans certains cas, vous devrez retourner chez le notaire pour rembourser l’hypothèque.

Comment savoir si vous souhaitez acheter?

Avec toutes ces informations à l’esprit, vous vous dites que cela ne vous aide pas à savoir si le remboursement d’un prêt est une solution viable dans votre situation personnelle. Voyons donc ensemble si vous les voulez 5 critères de réflexion offert par l’un des principaux comparateurs de remboursement de prêts sur le marché:

  1. Durée de crédit restante. Étant donné que c’est le montant des intérêts que nous voulons épargner et que la majeure partie des intérêts est payée au cours des premières années du prêt, bon moment est dans le premier tiers de la période de remboursement (par exemple, avant la dixième année pour un prêt de 30 ans). Il est toujours possible de devenir intéressant jusqu’à la moitié du plan d’amortissement (année 15 dans notre exemple), mais jamais après!
  2. Taux actuel combien de temps vous devez rembourser. Ça doit être un point plus bas au tarif que vous appréciez actuellement. Si votre taux de crédit était de 2,5% en 30 ans et que vous avez 20 ans, vous devez être sûr de pouvoir trouver un taux de 1,5% sur 20 ans. Le taux négociable étant toujours inférieur lorsque la période de remboursement est courte, de telles différences peuvent être observées. L’idée est de s’assurer que le jeu en vaut la chandelle avec un gain financier assez important compenser les coûts ce que nous avons discuté ci-dessus.
  3. La quantité principal encore à récupérer est également un facteur important. S’il vous reste moins de 50 000 euros, c’est une mauvaise idée. À partir de 100 000 € et plus, vos chances commencent à devenir plus favorables.
  4. Un bonne situation financière. Comme vous le comprenez, il est important d’obtenir un bon taux d’intérêt. Vous devez avoir la même situation financière pour cela ou mieux encore que celui qui a obtenu le crédit. Si, dans l’intervalle, vos revenus ont augmenté, la banque aura moins de problèmes de risque depuis lors votre capacité de crédit sera meilleure. Idem si vous aviez un crédit à la consommation ou étudiant que vous avez fini par rembourser entre-temps. En revanche, avoir des enfants depuis lors peut être un facteur « négatif » …
  5. Durée totale du prêt en cours. Plus il est long, plus il peut être intéressant d’utiliser la consolidation de crédit. Pour cette raison, les prêts inquiets ont été souscrits pour une période de 20 ans et plus. En effet, toujours sur le même principe, les intérêts sont généralement compensés dans les premières années de crédit. Plus la période (30 ans est un bon chiffre) est longue, plus la phase où vous payez des taux d’intérêt élevés est longue. Il faut donc penser à acheter un prêt !

Et maintenant que vous connaissez tous ces paramètres, que faites-vous? Une petite idée pour vous: un papier, un stylo et une calculatrice que vous voulez faire tout de suite simulation de remboursement de prêt ! Ne me remercie pas, c’est juste naturel

Qui sont les acteurs de l’achat hypothécaire?

Avez-vous décidé? Vous souhaitez réviser votre taux d’emprunt, sa durée ou le montant de vos mensualités? Plusieurs professionnels travaillent dans cet environnement technique et il est tout à fait possible de trouver son chemin à condition Je sais qui contacter.

  • Votre banque. Ce que vous recherchez avant tout, c’est votre objectif (celui que nous avons vu ci-dessus), par exemple, pour étendre votre crédit et réduire vos mensualités. Dans ce cas, la façon la plus simple est de vous adresser à une banque qui vous a accordé un prêt et demande de renégociation. C’est probablement la méthode la moins chère et souvent les plus fructueux. N’oubliez pas que cette institution vous connaît et peut être disposée à vous aider dans un «bon dossier» sans surfacturation, plutôt que de risquer d’interrompre vos frais.
  • Page comparative. C’est la première étape pour comprendre la solidité de votre dossier et voir si les banques vous accepteront ou vous rejetteront toutes en simulant un rachat de prêt. Cependant, méfiez-vous des informations personnelles que vous laissez sur ce site. Ils sont souvent vendre aux banques pour alimenter leurs fichiers potentiels.
  • Courtier professionnel. De la même manière que vous pouvez trouver le meilleur prêt possible auprès des banques, le courtier en prêts gère également les dossiers de remboursement. C’est aussi un excellent gain de temps pour vous une garantie de remettre votre dossier entre les mains de professionnels qui connaît la situation du marché et saura vous conseiller en fonction des spécificités de l’affaire. On peut citer par exemple les réseaux CAFPI ou Meilleurtaux.com, très présents sur le marché du courtage et du rachat hypothécaire.
  • Une société financière avec un approbation des opérations de rachat de crédit. L’avantage est assez simple à comprendre: l’entreprise s’occupe de tout et répond généralement dans les 24 heures! Examine le fichier en interne, décide d’accepter ou non la transaction et définit ses conditions. Bien que la consolidation de crédit soit une activité principale de ces sociétés, les tarifs sont en moyenne plus élevés de ceux offerts par les banques. Il y a plusieurs noms dans la jungle tels que Finance Partners (23 ans d’expérience et plus de 3,2 millions de familles de contact), Solutis (15 ans d’expérience), MyMoneyBank (expérience bancaire la plus proche de la ligne) et Credigo (pour une réponse vraiment rapide).
  • Une autre banque. Pour les travailleurs bancaires réguliers qui n’ont pas peur d’être entourés. Pour ceux qui ne veulent pas payer d’intermédiaire. Mais aussi pour ceux qui ont la minutie et la patience de tout faire eux-mêmes. Et enfin pour ceux qui veulent apprendre les uns des autres et s’inscrire dans le monde immobilier et bancaire. Un « tour de banque » traditionnel peut réserver de belles surprises si vous savez vendre votre dossier et présentez de sérieuses garanties à un acheteur potentiel de votre crédit. Cependant, assurez-vous d’être sûr de cela les coûts de main-d’œuvre pour ne pas s’endetter avec des taux ou une durée qui explosent.

Attention: le courtier doit être inscrit auprès de l’ORIAS et avoir le statut juridique deintermédiaire bancaire être fiable. La fiabilité des courtiers peut être vérifiée en effectuant une recherche directement dans ce registre en ligne.

Quelles formalités demander le rachat?

Généralement assez simple et rapide, un courtier ou une banque vous demandera:

  • De une preuve d’identité (copie de la pièce d’identité de chaque créancier) et deux preuve d’adresse (facture d’électricité ou téléphone fixe). S’il s’agit d’un couple marié, vous devrez fournir une copie du livret de famille (y compris les enfants, le cas échéant) et une copie de tout contrat de mariage. En cas de divorce, un jugement définitif et une preuve de liquidation communautaire seront demandés.
  • De une preuve de revenu, Qui sera employé par les trois derniers salaires (et celui de décembre pour le relevé de primes), ainsi que le contrat de travail et le dernier avertissement fiscal. Pour les revenus commerciaux ou immobiliers, les pièces justificatives seront des documents fiscaux. Pour les retraités, ce sera un bulletin de retraite. Quant aux services de l’OSRH, ils doivent être justifiés. Ce site spécialisé fournit plus de détails sur les pièces justificatives précises qui seront demandées.
  • De documents bancaires montrez que votre situation est saine. Nous parlons des trois derniers relevés mensuels de tous vos comptes bancaires. Des informations bancaires seront également demandées.
  • Pièces justificatives pour prêt pour remboursement. Offre précédente avec toutes les conditions générales et spécifiques ainsi que le plan d’amortissement.
  • De preuve de propriété (acte d’achat, avis de taxe foncière), état de la propriété (photos récentes) et assurance habitation obligatoire. Dans le cas où le bien est donné en assurance, un évaluation immobilière effectuée par un professionnel peut également être exigée.

Mon avis sur l’achat d’une hypothèque

Vous me comprendrez en lisant, Je suis un peu réservé pour rembourser le prêt. Je pense que c’est une réelle opportunité pour tous ceux qui ont contracté des prêts longs et des taux élevés renégociation. Bien que certains des mécanismes de rachat à la maison puissent en bénéficier, ce n’est pas un outil tout-en-un sans avertissement.

Il devrait entourez-vous de bons professionnels et peut-être même demander deux avis avant de commencer. Les montants sont rarement insignifiants, et si les revenus sont faibles à moyens – s’élevant généralement à plusieurs milliers d’euros – par contre, il est très facile de voir les fichiers dans lesquels le coût du crédit augmente, au profit de certaines pharmacies ou intermédiaires peu scrupuleux, qui ravissent les clients enthousiastes et mal informés vendre des solutions inappropriées …

Cela dit, si vous ne remboursez que 10 ans sur 30 prêts en trop payés 400 000 euros à plus de 2,5%, vous vous inquiétez de cette option car les gains peuvent alors grimper rapidement. De bonnes affaires existent!




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