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Prêt hypothécaire: pourquoi il est préférable d'ajuster votre taux que de suspendre le remboursement


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Prêt hypothécaire: pourquoi il est préférable d’ajuster votre taux que de suspendre le remboursement

Certaines personnes aux revenus modestes peuvent être tentées de négocier avec leur banque pour organiser un calendrier de remboursement. Cependant, il existe une alternative moins chère: la modulation.

Chômage technique des salariés ou salariés à domicile, fermeture des restaurants, bars et marchés des indépendants … De nombreux Français connaissent (ou connaîtront) une baisse importante de leurs revenus pendant la période de détention. Certains d’entre eux avaient également contracté des dettes avec une banque dans le cadre d’un prêt immobilier ou à la consommation. Pour les faciliter, les institutions proposent une solution: prolonger le délai. Plusieurs grandes compagnies d’assurance nationales et mutuelles ont confirmé qu’elles appliqueront cet appareil aux clients qui rencontrent les plus gros problèmes. Une solution utile, mais qui n’est pas indolore pour l’utilisateur du prêt.

Car en réalité, il existe deux types de retards: partiel ou total. Bien que la version partielle ne permette que la suspension des paiements du principal, la version globale comprend également les intérêts et, dans de rares cas, les assurances. « Il s’agit d’un transfert complet pratiqué par la grande majorité des banques », a expliqué Sandrine Allonier, porte-parole du courtage Vousfinancer. Selon l’institution, l’emprunteur a un délai d’un à douze mois, mais le plus souvent les contrats en prévoient deux ou trois. Les paiements mensuels sont reconduits à la fin du prêt.

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Et l’individu, se débarrassant du remboursement de son prêt, augmente mécaniquement le prix de son prêt. Lorsqu’il n’est pas payé, les intérêts sont considérés comme le principal dû. Mais si le capital augmente, l’intérêt aussi. «Bref, l’intérêt à son tour génère de l’intérêt», explique Sandrine Allonier. Une telle approche oblige également l’organisation à publier un nouveau calendrier, souvent synonyme de remboursement des frais de support. Enfin, il convient de noter qu’un report de 6 mois peut finalement prolonger le prêt de 8 mois pour compenser tout intérêt impayé. Une interruption de 12 mois peut inclure jusqu’à 16 nouveaux paiements mensuels.

Un retard de 6 mois augmente les coûts de prêt de plus de 5%

Le surcoût dépend de plusieurs facteurs, et surtout de l’avancement du prêt. Le taux d’intérêt au début du prêt étant beaucoup plus élevé, l’opération sera plus coûteuse dans les premières années de prêt. De toute évidence, plus le délai de grâce est long, plus le montant des intérêts impayés est élevé. Pour preuve, ces simulations fournies par Vousfinancer. Un couple qui a prêté 200000 € il y a deux mois et demi (janvier 2018) il y a six mois (janvier 2018) il y a six mois (janvier 2018) verrait ses frais d’emprunt augmenter de 1775 € s’ils suspendraient totalement le remboursement pendant 6 mois à partir de mai 2020. Ou une augmentation exacte de 5,6% sur le prix initial du prêt de 31 616 euros.

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Si, par mesure de sécurité, le client souhaite obtenir un report de 12 mois, le surcoût passerait alors à 3 565 EUR soit 11,3% par rapport au coût du prêt initial. Autre exemple, fourni par un courtier d’assurance Magnolia, avec un prêt plus court: un prêt de 200000 € sur 15 ans à un taux fixe de 1,05% contracté il y a deux ans (avril 2018). En cas de suspension de l’échéance de 6 mois à compter du 1er mai 2020, le surcoût serait de 1049 € sur la totalité du crédit.

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En plus du coût du prêt, il y a aussi le coût de la garantie du prêt. « Le report du remboursement ne signifie pas que le prêt a été résilié, comme le précise Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia. Par conséquent, vous devez être protégé à cet intervalle car les montants dus restent dus. «Si un débiteur subit une perturbation, celle-ci doit être couverte, y compris pendant la période de pause de remboursement. Chaque mois de report entraîne un paiement mensuel supplémentaire pour la garantie.

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La modulation, une solution alternative

Gérer un remboursement mensuel n’est pas, comme illustré, non sans conséquences financières. Aussi simple que le prix. La modulation des conditions de remboursement est donc une bonne alternative, et presque toutes les institutions bancaires le prévoient dans leurs contrats. Principe: Une personne peut réduire ses paiements mensuels jusqu’à 30%, pour un minimum de douze mois. « Il est possible d’obtenir six mois, prévient Sandrine Allonier, mais il faudra négocier avec sa banque, ce qui entraînera des frais supplémentaires. » Reprenant le profil développé par Vousfinancer, le versement mensuel réduit à 673 € (-30%) pour 12 mois ne se traduit que par une prolongation de 5 mois (au lieu de 8 mois en cas de retard) et un surcoût en baisse brutale à 1040 €. Si les négociations de fondation sont fructueuses et que l’acheteur reçoit une modulation de six mois, le surcoût est porté à 520 euros. L’option qui est également présentée est trois fois moins chère que les extensions de maturité. Le prêt sera également prolongé de trois mois seulement.


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